Dowiedz się jak zostać małą instytucją płatniczą, jakie wymogi trzeba spełnić oraz jakie obowiązki ma MIP. Od 2018 roku pomogliśmy ponad 60 firmom uzyskać wpis do rejestru małych instytucji płatniczych prowadzonego przez KNF. Jesteśmy specjalistami od instytucji płatniczych! Chętnie pomożemy także Tobie!
Chcę dowiedzieć się więcej!Mała Instytucja Płatnicza (MIP) to stosunkowo nowa, ale ciesząca się dużą popularnością, forma prowadzenia działalności w sektorze FinTech. MIP może działać na podobnej zasadzie, jak Krajowa Instytucja Płatnicza (KIP), ale wymogi w stosunku do MIP są mniej rygorystyczne, dzięki czemu więcej podmiotów może uzyskać niezbędne uprawnienia.
W związku z tym MIP jest kierowany dla wszystkich podmiotów, które chcą:
Pośredniczyć w przekazywaniu środków między użytkownikami – np. w ramach marketplace czy last mile delivery
Udostępniać tzw. bramki płatnicze czy mechanizmy przyjmowania płatności (np. darowizn, donacji, itp.)
Oferować usługi dodatkowe dla działalności pożyczkowej / kredytowej
Prowadzić „kantory online" lub giełdy walut (w tym wirtualnych)
Z zasady MIPem musi zostać każdy podmiot, który wchodzi w posiadanie pieniędzy w celu ich przekazania innej osobie.
Oznacza to, że jeśli np. udostępniasz bramkę płatniczą – Twoja firma powinna być MIP. Jeśli prowadzisz marketplace i środki pieniężne od kupujących wpadają na Twoje konto, a Ty później wypłacasz je sprzedającemu – z zasady musisz być MIP.
Skontaktuj się z nami, a pomożemy określić, czy Twoja działalność wymaga uzyskania statusu Małej Instytucji Płatniczej.
Skontaktuj się z namiMała instytucja płatnicza może oferować większość usług płatniczych. W praktyce są to wszystkie usługi płatnicze oferowane przez banki czy krajowe instytucje płatnicze, z wyjątkiem wydawania pieniądza elektronicznego oraz usług opartych o bezpośredni dostęp do rachunku.
Prowadzi dla swoich użytkowników tzw. wirtualne portmonetki (możliwość przechowania środków na przyszłe transakcje).
Aplikacja do automatycznych płatności za rachunki (gaz, prąd, internet, kablówka) – usługa przelewu, w tym z karty płatniczej.
Wydająca własne karty kredytowe – czyli wydawanie instrumentów płatniczych.
Platforma do prowadzenia zbiórek na cele charytatywne i obsługi płatności na nie.
Prowadzący wymianę kryptowalut na waluty „klasyczne" (FIAT) w ramach usług płatniczych.
Firma obsługująca płatności cykliczne za karnety, np. na siłownie i baseny.
Aplikacja lub system do opłacania miejsc parkingowych w dużych miastach.
Usługa BNPL (Buy Now, Pay Later), umożliwiająca odroczoną płatność za zakupy w sklepach internetowych.
Mała instytucja płatnicza ma olbrzymie możliwości i w praktyce tylko trzy ograniczenia
Maksymalna kwota przechowywanych w danym momencie środków dla jednego użytkownika nie może być większa niż 2000 euro – przy czym to jest kwota przechowywanych na rachunku środków, a nie kwot przekazów (te mogą być wyższe!).
Średniomiesiecznie w ciągu 12 mc nie można przekorczyć obrotu wynoszącego 1 500 000 euro – czyli 18 milionów euro rocznie. W przypadku przekroczenia tego limitu musisz złożyć wniosek o licencję krajowej instytucji płatniczej.
Możesz prowadzić działalność tylko w Polsce. Nie możesz mieć agentów lub oddziałów za granicą.
Obejrzyj nasze materiały wideo, aby dowiedzieć się więcej o instytucjach płatniczych i regulacjach prawnych.
Posiadasz już status Małej Instytucji Płatniczej, ale potrzebujesz wsparcia w dostosowaniu się do nowych regulacji lub rozwoju usług? Oferujemy kompleksową pomoc dla działających MIP.
Pomagamy w dostosowaniu do wymogów regulacji przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu (AML/CFT):
Wspieramy w dostosowaniu do wymogów rozporządzenia DORA (Digital Operational Resilience Act):
Wykorzystaj pełen potencjał swojej licencji MIP poprzez profesjonalne projektowanie usług płatniczych:
Poniżej znajdziesz odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące Małej Instytucji Płatniczej.
Małą instytucją płatniczą może zostać każdy podmiot, który ma siedzibę lub adres zamieszkania w Polsce i spełnia warunki przewidziane ustawą o usługach płatniczych.
Nie. MIP nie wymaga żadnej szczególnej formy prowadzenia działalności gospodarczej. Także MIP może zostać zarówno osoba fizyczna działająca jednoosobowo, jak i np. spółka jawna, komandytowa, czy spółka z o.o. lub akcyjna.
W przeciwieństwie do krajowych instytucji płatniczych, małe instytucje płatnicze nie mają żadnych wymogów odnoszących się do kapitału zakładowego. Tym samym MIP musi posiadać jedynie kapitał zakładowy wymagany dla danej formy prawnej (dla spółki z ograniczoną odpowiedzialnością jest to 5000zł).
Nie. MIP nie musi posiadać funduszy własnych, ani spełniać żadnych innych szczególnych wymogów kapitałowych.
Tak. MIPem może zostać nawet nowoutworzona spółka celowa, z minimalnym wymaganym dla siebie kapitałem zakładowym. Nie ma też ograniczeń dla spółek tworzonych w procedurze S24.
Ten czas zależy od wielu czynników, średnio jednak jest to około 3 mc. Przy czym czas przygotowania dokumentów przez Legal Geek to zazwyczaj 2-4 tygodnie. Czas prowadzenia postępowania przed KNF jest różny. Ustawowo jest to do 3 miesięcy, zazwyczaj jednak KNF rejestruje MIPy w około 2 miesiące. Nasz rekord to 11 dni.
Dokumenty, które musi posiadać MIP wskazaliśmy w sekcji DOKUMENTY. Na samym dole strony. Część z tych dokumentów składa się z wnioskiem o wpis, część zaś dostarcza do KNF później.
To zależy 🙂
Wiele zależy od konstrukcji i rozbudowania samej instytucji. W przypadku „małych" małych instytucji płatniczych (np. kilku pracowników, nierozbudowana struktura, prosty schemat transakcji) – zazwyczaj te nakłady są niewielkie i nie stanowią dodatkowego obciżenia.
W przypadku większych podmiotów (zwłaszcza spółek akcyjnych) jest tego trochę więcej. Nie mniej, przy odpowiedniej automatyzacji procesów, da się to odpowiednio zaktualizować.
U większości naszych Klientów realne obciążenie w związku ze statusem MIP nie przekracza 1/8 etatu.
Z zasady tak. MIP powinien posiadać wydzielony rachunek bankowy do ochrony środków od użytkowników. Powinien być prowadzony w banku krajowym (PL IBAN).
W niektórych przypadkach można ten rachunek zastąpić gwarancją lub polisą. Rachunek jest jednak rozwiązaniem rekomendowanym.
Z wszystkich obowiązków MIP naszym zdaniem najważniejsze są:
Tak. Mała instytucja płatnicza, która świadczy usługę wydawania instrumentów płatniczych może również wydawać karty płatnicze. Co więcej – obecnie dzięki współpracy z organizacjami kartowymi i ich partnerami MIPy mogą wydawać karty VISA czy MasterCard.
Zgodnie z ustawą małą instytucja płatnicza może prowadzić działalność wyłącznie na teretie Rzeczypospolitej Polskiej.
Wielu prawników (w tym i my) twierdzimy, że nie wyklucza to wykonania przelewu na rachunek bankowy poza krajem. Jednakże KNF jest innego zdania i w swych stanowiskach podkreśla, że MIPy nie mogą transferować pieniędzy za granicę.
W związku z tym rekomendujemy trzymanie się stanowiska KNF i niewysyłanie środków za granicę – niezależnie od tego, że w wielu przypadkach nie będzie to stanowić prowadzenia działalności poza RP.
Tak. Przy czym w takim wypadku musimy spełnić wymogi przewidziane dla krajowej isntytucji płatniczej.
Oznacza to m.in., że jeśli jako MIP działaliśmy w innej formie niż spółka kapitałowa – konieczne będzie najpierw przekształcenie naszej działalności w spółkę kapitałową.
W przypadku gdy mała instytucja płatnicza zbliża przekracza średniomiesięczny obrót wynoszący 1 500 000 euro lub chce realizować usługi zastrzeżone dla KIP (PIS, AIS).
Tak. MIP może przechowywać środki użytkowników (prowadzić rachunki płatnicze) – nie więcej jednak niż 2000 euro na użytkownika. Środki te podlegają szczególnej ochronie.
Tak.
Jednocześnie – jeśli kredyty udzielane są konsumentom – MIP musi przestrzegać w tym zakresie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Tak. Jest to powszechne na rynku.
Mała instytucja płatnicza podlega przede wszystkim kontroli i nadzorowi ze strony KNF. Dotychczasowa praktyka pokazuje, że w dużej mierze działania ze strony KNF mają głownie charakter zdalny i polegają przede wszystkim na udzielaniu odpowiedzi na pytania kierowane przez nadzorcę. W ocenie naszych Klientów nie są to działania, które utrudniają prowadzenie bieżącej działalności.
Poznaj specjalistów, którzy od lat z sukcesami pomagają w uzyskaniu statusu Małej Instytucji Płatniczej i świadczą wsparcie dla podmiotów z branży fintech.
Obsługą prawną FinTechów zajmuje się od 2011 roku, tj. od momentu wdrażania pierwszej dyrektywy PSD. Przez ten czas obsłużył ponad 50 instytucji płatniczych, w Polsce i za granicą. Na codzień tata dwójki dzieci i pasjonat zabytkowej motoryzacji, który ku uciesze Żony zmienia ogród w muzeum aut wykopanych ze stodoły. Pisarz, miłośnik życia.
Od ponad 4 lat obsługuje sektor FinTech. Specjalizuje się w regulacji usług płatniczych oraz AML. W postępowaniach przed KNF reprezentował ponad 30 instytucji płatniczych (MIP i KIP). Dumny ojciec Gabrysi, wielbiciel psów – właściciel dwóch buldogów francuskich, pasjonat nowych technologii. Interesuje się kulinariami, białym wywiadem, geopolityką i filozofią.
Od 2018 roku zajmuje się zagadnieniami związanymi z RODO i AML. Na codzień odpowiada za wsparcie w obszarze zgodności instytucji płatniczych i pożyczkowych obsługiwanych przez Legal Geek. Prywatnie entuzjastka szeroko pojętej tematyki beauty.
Naszym Klientom dostarczamy kompleksową, holistyczną obsługę w zakresie przygotowania dokumentacji i procedur niezbędnych dla małej instytucji płatniczej i złożenia wniosku w KNF. Zapewniamy prowadzenie postępowania w imieniu Klienta, a także tzw. „wsparcie powdrożeniowe", tj. cały szereg działań już po uzyskaniu licencji MIP (m.in. pomoc przy pierwszych sprawozdaniach).
Dążymy do tego, żeby działania związane z uzyskaniem licencji MIP nie obciążały naszych Klientów i tak układamy proces, aby ponad 90% prac było po stronie zespołu Legal Geek. Dodatkowo zapewniamy szerokie dodatkowe wsparcie instytucji płatniczych, instytucji pożyczkowych i całego sektora FinTech, w tym późniejsze przekształcenie MIP w krajową instytucję płatniczą.
Przygotowujemy pełną dokumentację wymaganą do złożenia wniosku o wpis do rejestru MIP oraz procedury niezbędne do prowadzenia działalności.
Prowadzimy postępowanie przed Komisją Nadzoru Finansowego, odpowiadamy na pytania i zapewniamy sprawną komunikację.
Zapewniamy szkolenia z zakresu MIP i AML oraz warsztaty dla Twojego zespołu, aby przygotować go do nowych obowiązków.
Pomagamy w pierwszych sprawozdaniach do KNF, NBP i Rzecznika Finansowego, a także wspieramy w odpowiedzi na pismo sektorowe.
Do każdego „projektu MIP" podchodzimy holistycznie. Zależy nam na tym aby Twoja firma nie tylko została małą instytucją płatniczą, ale też była w pełni zgodna z przepisami prawa. Dlatego Klientów, którzy chcą zostać MIP obsługujemy kompleksowo, a nasza współpraca nie kończy się z momentem uzyskania licencji. Pomagami Ci jeszcze na długo po tym jak zostaniesz małą instytucją płatniczą, m.in. przy pierwszych obowiązkach sprawozdawczych. Z nami zostaniesz MIP w 13 krokach!
Niezobowiązująca rozmowa telefoniczna, w czasie której ustalimy czy faktycznie potrzebujesz MIP, a także jakie są Twoje potrzeby związane tą licencją. Na jej podstawie określimy zakres naszych prac. Rozmowa jest całkowicie darmowa i zazwyczaj trwa około 15-45 minut.
Przedstawimy Ci ofertę z wyszczególnieniem poszczególnych elementów naszych działań - niezbędnych w celu uzyskania przez Ciebie licencji małej instytucji płatniczej. Dodatkowo zaproponujemy usługi dodatkowe, które nie są konieczne w postępowaniu licencyjnym, ale mają wpływ na prawidłowe funkcjonowanie MIP (np. dokumentacja RODO).
Jeśli zaakceptujesz naszą warunki - podpiszemy umowę. Nie martw się - nasza umowa jest krótka i prosta! 🙂 Dodatkowo poprosimy Cię o wpłatę pierwszej z dwóch części naszego wynagrodzenia - jest to niezbędne dla rozpoczęcia prac.
Po Twojej stronie jest biznes, po naszej - dokumenty. Dlatego też na start przekażemy Ci listę najważniejszych informacji, któe będą nam potrzebne. Poprosimy Cię też o przygotowanie programu finansowego (według naszych wytycznych) oraz o otworzenie rachunku bankowego dla potrzeb MIP.
W czasie rozmowy omówimy pytania, które Ci przekazaliśmy, a także zbierzemy potrzebne nam informacje. Rozmowa może odbyć się zdalnie (np. Google Meet, MS Teams) lub u nas w Sopocie. Doprecyzujemy zakres wniosku i ustalimy jak dokładnie wygląda świadczenie usług płatniczych przez Twoją firmę.
Przez kolejne 2-4 tygodnie będziemy opracowywać niezbędne do złozenia wniosku dokumenty. Ten czas zależy m.in. od tego jak szybko dostaniemy odpowiedzi na przesłane wcześniej pytania. Oczywiście nasz Zespół przez cały ten czas jest do Twojej dyspozycji.
W czasie gdy my pracujemy nad dokumentami, Ty dostaniesz od nas dostęp do platformy e-learningowej, ze szkoleniami dotyczącymi małej instytucji płatniczej oraz przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML). Po skończeniu szkoleń otrzymasz odpowiedni certyfikat.
Gdy już dokumenty będą gotowe i wspólnie je omówimy oraz ustalimy, że wszystko się zgadza - poprosimy Cię o drugą część naszego wynagrodzenia. Wtedy też, w Twoim imieniu, złożymy wniosek w KNF o wpis do rejestru małych instytucji płatniczych.
Postępowanie przed KNF zazwyczaj trwa około 2-3 miesiące. Oczywiście czasem KNF nas zaskoczy i zakończy je w... tydzień (mamy taki rekord). W tym czasie w Twoim imieniu prowadzimy ewentualną korespondencję z nadzorcą i odpowiadamy na pojawiające się pytania.
Sukces! Twoja firma została MIP! Od teraz możesz rozpocząć świadczenie usług płatniczych!
Wpis do rejestru to dopiero początek Twojej przygody jako mała instytucja płatnicza. Jesteśmy jednak z Tobą i wspieramy Cię. Przygotujemy odpowiedź na tzw. "pismo sektorowe", które nowozarejestrowane MIPy zazwyczaj otrzymują tuż po wpisie.
Gdy już Twoja firma będzie gotowa do rozpoczęcia działalności jako mała instytucja płatnicza - przeprowadzimy około dwugodzinne warsztaty online dla Twojego zespołu. Aby jeszcze lepiej przygotować Was do nowej roli.
Nowe obowiązki potrafią być stresujące. Dlatego w pierwszym roku Twojej działalności jako MIP wspomożemy Cię ze złożeniem każdego pierwszego sprawozdania danego rodzaju. Zarówno do KNF, NBP jak i Rzecznika Finansowego.
Planując sprzedaż swojej Małej Instytucji Płatniczej, chcesz uzyskać najlepszą możliwą cenę za swój biznes. Nasze wsparcie obejmuje:
Pomagamy tak przygotować Twoją MIP, aby osiągnąć maksymalną cenę sprzedaży, jednocześnie minimalizując ryzyko prawne i zapewniając płynny przebieg transakcji.
Zakup istniejącej Małej Instytucji Płatniczej może być szybszą drogą do wejścia na rynek usług płatniczych niż uzyskiwanie własnej licencji. Oferujemy:
Dzięki naszemu doświadczeniu możesz bezpiecznie nabyć MIP i szybko dostosować ją do swoich potrzeb biznesowych, minimalizując ryzyko i maksymalizując potencjał rozwoju.
Pobierz kompletny przewodnik, który pomoże Ci zrozumieć wszystkie aspekty związane z założeniem i prowadzeniem Małej Instytucji Płatniczej. Dokument zawiera praktyczne porady, wymogi prawne oraz wskazówki od ekspertów.
Pobierz przewodnik MIP
Poniżesze dokumenty i procedury powstają zawsze, dla każdej Małej Instytucji Płatniczej.
Jeden z podstawowych dokumentów MIP. Sporządzany na 12 miesięcy. Co prawda przepisy nie precyzują szczegółowej zawartości, ale z praktyki KNF odwołuje się tutaj do regulacji dotyczącej krajowych instytucji płatniczych.
Ten dokument tworzymy razem z Tobą, w oparciu o pytania, które przesyłamy Ci na start.
Plan finansowy obejmuje przede wszystkim bilans oraz rachunek zysków i strat prognozowane na 12 miesięcy. Do tego konieczne jest sporządzenie oceny wskaźnikowej.
Pomagamy naszym Klientom zrobić to jak najlepiej.
Kolejny kluczowy dla MIP dokument, który opracowujemy w oparciu o zebrane od Ciebie informacje. Procedura określa m.in. sposoby identyfikacji, pomiaru i kontroli różnych typów ryzyk w działalności MIP.
Procedura przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu jest jednym z najważniejszych dokumentów w MIP. Określa ona zasady identyfikacji i weryfikacji klientów, monitorowania transakcji oraz zgłaszania podejrzanych działań.
Dokument towarzyszący procedurze AML/CFT, zawierający szczegółową analizę ryzyk związanych z praniem pieniędzy i finansowaniem terroryzmu, specyficznych dla danego modelu biznesowego MIP.
Procedura określająca zasady zgłaszania przez pracowników MIP naruszeń przepisów prawnych, w szczególności związanych z AML/CFT, z zachowaniem anonimowości zgłaszającego.
Dokument opisujący mechanizmy ochrony środków użytkowników, z uwzględnieniem wymogów ustawowych dotyczących wydzielenia tych środków na odrębnym rachunku bankowym.
Procedura określająca zasady przyjmowania i rozpatrywania reklamacji od użytkowników usług płatniczych, zgodna z wymogami ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego.
Procedura opisująca sposób kontrolowania limitów ustawowych dla MIP, w szczególności średniomiesięcznego obrotu oraz limitu środków przechowywanych dla pojedynczego użytkownika.
Poniższe dokumenty nie są niezbędne do uzyskania wpisu, ale w wielu przypadkach będą KONIECZNE do rozpoczęcia działalności. Mała Instytucja Płatnicza np. musi spełnić wymogi dotyczące informacji zawartych w umowach z użytkownikami. Możemy dla Ciebie przygotować te dokumenty na dodatkowe zlecenie.
Zestaw procedur dotyczących powierzania wykonywania czynności operacyjnych podmiotom zewnętrznym, z uwzględnieniem wymogów nadzorczych.
Dokumentacja związana z korzystaniem z usług chmurowych, zgodna z komunikatem UKNF dotyczącym przetwarzania przez podmioty nadzorowane informacji w chmurze obliczeniowej.
Procedura opisująca proces zdalnej identyfikacji i weryfikacji tożsamości klientów, zgodna z wymogami KNF w tym zakresie.
Dokument zawierający analizę ryzyk związanych z wykorzystaniem wideoweryfikacji jako metody identyfikacji i weryfikacji tożsamości klientów.
Komplet dokumentów związanych z ochroną danych osobowych, w tym polityka ochrony danych, rejestr czynności przetwarzania, procedury realizacji praw osób, których dane dotyczą.
Wzór umowy lub regulamin określający zasady świadczenia usług płatniczych, zawierający wszystkie elementy wymagane przez ustawę o usługach płatniczych.
Zestaw dokumentów wymaganych w przypadku udzielania przez MIP kredytów płatniczych, w tym wzory umów kredytowych, formularze informacyjne, procedury oceny zdolności kredytowej.
Klienci doceniają nasze holistyczne podejście oraz szeroką wiedzę prawną i biznesową. Zadzwoń lub napisz do nas i umów się na krótką rozmowę, w czasie której ustalimy jak możemy Ci pomóc!
Chętnie odpowiemy na wszystkie Twoje pytania dotyczące Małej Instytucji Płatniczej. Pierwsze 30 minut konsultacji jest zawsze bezpłatne.
+48 797 711 924 [email protected]